Top 13 Different Types of Loans: जो आपको जरूर पता होना चाहिए।

ऋण की सबसे सरल परिभाषा एक निश्चित अवधि के लिए उधार ली गई राशि (Money) है। उधार ली गई राशि को पूर्व-निर्धारित समय सीमा में वापस भुगतान करना होगा। जब तक आप इसे वापस भुगतान नहीं करते, तब तक आपको वापस भुगतान की जाने वाली राशि में एक ब्याज जोड़ा जाता है। भारत में कई प्रकार के ऋण उपलब्ध हैं और आप अपनी आवश्यकताओं के आधार पर उनके लिए आवेदन कर सकते हैं।

भारत में सभी ऋणों का एक ही उद्देश्य होता है, और वह है आपको वह चीज़ खरीदने में मदद करना जिसकी आपको आवश्यकता है। लोन नियोजित या अनियोजित खर्चों को निधि देने का एक शानदार तरीका हैं – जैसे कि घर या कार खरीदना, शादी करना, व्यवसाय शुरू करना, शिक्षा और कई अन्य उद्देश्यों की पूर्ति करना। इसलिए देश में उपलब्ध विभिन्न प्रकार के ऋणों को समझना बहुत ही महत्वपूर्ण है।

सभी ऋणों को सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों में विभाजित किया जाता है, और फिर उन्हें उनके उद्देश्य के आधार पर विभिन्न प्रकारों में वर्गीकृत किया जाता है।

ऋण के प्रकार (Types of Loan)

सुरक्षित लोन (Secured Loans)

सुरक्षित ऋण वे ऋण होते हैं जिसके लिए सुरक्षा के रूप में किसी प्रकार की संपार्श्विक (Collateral) की आवश्यकता होती है। संपार्श्विक आभूषण से लेकर अचल संपत्ति तक कुछ भी हो सकता है। यदि आप ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो ऋणदाता आपके द्वारा गिरवी रखी गई संपार्श्विक (संपत्ति) को अपने कब्जे में ले सकता है और अपने मूलधन और ब्याज ऋण की वसूली के लिए उसे बेच सकता है।

ऋण राशि सुरक्षा के मूल्य पर आधारित होती है, और ब्याज दर बाजार भाव पर तय होती है। इस प्रकार के ऋण निश्चित दर वाले ऋण (fixed-rate loans) होते हैं, और ये समायोज्य (Adjustable) नहीं होते हैं।

इस प्रकार के ऋणों का मुख्य लाभ यह है कि इन्हें प्राप्त करना आसान होता है तथा उधारकर्ता को केवल संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई संपत्ति या वस्तु के स्वामित्व का प्रमाण प्रदान करना होगा, जिसमें आमतौर पर कुछ मिनटों से अधिक समय नहीं लगता है। ऋण की राशि भी आम तौर पर आपके द्वारा बंधक के लिए भुगतान की गई राशि से कम होगी, जो इस प्रकार के ऋण को बहुत अधिक लागत के बिना शुरू करने का एक शानदार तरीका बनाती है।

असुरक्षित लोन (Unsecured Loans)

भारत में असुरक्षित ऋण सबसे आम प्रकार का ऋण है। “असुरक्षित” शब्द का तात्पर्य यह है कि इन ऋणों को प्राप्त करने के लिए सुरक्षा या संपार्श्विक (Collateral) की आवश्यकता की कमी से है। सरल शब्दों में, इस प्रकार का ऋण बिना किसी संपार्श्विक के दिया जाता है, और आपको ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में अपनी संपत्ति (Property) या कोई अन्य परिसंपत्ति (Asset) रखने की आवश्यकता नहीं होती है।

ऐसे ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको बिना किसी कठिनाई के ऋण चुकाने में सक्षम होना चाहिए। आप किसी बैंक या गैर-बैंकिंग वित्त कंपनी (NBFCs) जैसे किसी अन्य वित्तीय संस्थान से असुरक्षित ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

इन ऋणों पर ब्याज दर ऋणदाता के आधार पर 8% से 24% प्रति वर्ष तक या इससे अधिक होती है।

ये ऋण आपको तब नकदी प्राप्त करने में मदद करते हैं जब आपको इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होती है। ये विशेष रूप से तब उपयोगी होते हैं जब आपको वाहन खरीदने, किराया या बिजली बिल जैसे ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता होती है, या जब आप किसी आपात स्थिति में होते हैं जिसके लिए शीघ्र नकदी की आवश्यकता होती है।

सुरक्षित ऋण के प्रकार (Types of Secured Loans)

होम लोन (Home Loans)

गृह ऋण वित्त का एक सुरक्षित माध्यम है जो आपको अपार्टमेंट, कॉम्प्लेक्स खरीदने, अपनी पसंद का घर खरीदने या बनाने के लिए धन देता है। ये ऋण आम तौर पर लंबी अवधि के साथ आते हैं तथा इनकी ब्याज दरें अन्य लोन की अपेक्षा सबसे कम होती हैं। घर खरीददार समय के साथ ब्याज और मासिक भुगतान के साथ ऋण चुकाता है।

आज होम लोन के लिए आवेदन करने के कई तरीके मौजूद हैं। उदाहरण के लिए, भारत में सरकारी आवास योजनाएं ऐसे ऋण प्रदान करती हैं जिनके लिए पारंपरिक ऋणों की तुलना में कम अग्रिम भुगतान (advance payment) की आवश्यकता होती है।

भारत में निम्नलिखित प्रकार के होम लोन उपलब्ध हैं-

• भूमि खरीद ऋण (Land purchase loan): नया घर बनाने के लिए भूमि खरीद लोन
• गृह निर्माण ऋण (Home construction loan): नया घर बनाने के लिए लोन
• होम लोन बैलेंस ट्रांसफर (Home loan balance transfer): अपने मौजूदा होम लोन का बैलेंस कम ब्याज दर पर ट्रांसफर करने के लिए
• टॉप अप लोन (Top up loan): इसका उपयोग किसी मौजूदा घर के नवीनीकरण (Renovation) या अपने नए घर के नवीनतम इंटीरियर के लिए किया जा सकता हैI

ध्यान दें कि नई संपत्ति/घर खरीदते समय, ऋणदाता को अपने संपत्ति के मूल्य का कम से कम 10-20% अग्रिम भुगतान करने की आवश्यकता होती है। बाकी को वित्तपोषित किया जाता है। वितरित ऋण राशि आपकी आय, उसकी स्थिरता और वर्तमान देनदारियों सहित अन्य कारकों पर निर्भर करता है।

प्रॉपर्टी लोन (Loans Against Property)

संपत्ति पर ऋण (प्रॉपर्टी लोन) एक प्रकार का सुरक्षित ऋण है जहां उधारकर्ता ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में अपने घर का उपयोग करने के लिए सहमत होता है। एक ऋणदाता ऋण के लिए संपार्श्विक (कोलेट्रल) के रूप में गृह बंधक स्वीकार कर सकता है, चाहे वह मालिक के कब्जे वाली या निवेश संपत्ति हो। फिर ऋणदाता आपको आपकी ज़रूरत का पैसा उधार देगा, और आप समय पर नियमित भुगतान करके उन्हें पैसे ब्याज सहित वापस कर देंगे। आपके द्वारा उधार ली जा सकने वाली धनराशि आपके प्रॉपर्टी के मूल्य तक सीमित है।

ज्यादातर मामलों में, इस प्रकार के ऋण पर अन्य की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं क्योंकि आप अपने प्रॉपर्टी को गिरवी के रूप में उपयोग कर रहे हैं। हालाँकि, ये दरें अभी भी आपके द्वारा असुरक्षित ऋण जैसे- क्रेडिट कार्ड ऋण के साथ भुगतान की जाने वाली राशि से बहुत कम हैं, और इनमें आमतौर पर कर लाभ शामिल होते हैं।

बीमा पॉलिसियों पर लोन (Loans Against Insurance Policies)

बीमा पर ऋण सीधे शब्दों में कहें तो बीमा पर ऋण पॉलिसी को गिरवी के रूप में रखकर बीमा कंपनी से पैसा उधार लेना है। यदि आपके पास जीवन बीमा पॉलिसी या संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी है, तो आप पॉलिसी के नकद मूल्य पर उधार लेने के पात्र हो सकते हैं। बीमा पर ऋण लेना आपकी बीमा पॉलिसी से पैसा निकालने जैसा है। लिऐ गए ऋण पर ब्याज लगेगा, और यदि आप इसे नहीं चुकाते हैं, तो उधार ली गई राशि और ब्याज आपके लाभार्थियों को प्रदान किए गए मृत्यु लाभ (Death benefit) से लिया जाएगा।

गोल्ड लोन (Gold Loans)

स्वर्ण ऋण एक प्रकार का सुरक्षित ऋण है, जिसे आप अपने सोने की मदद से प्राप्त कर सकते हैं। यह उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प है जिनके पास अपना सोना है और इसे सुरक्षित ऋण के लिए गिरवी के रूप में उपयोग करना चाहते हैं। ये ऋण आम तौर पर अल्पकालिक जरूरतों के लिए उपयोग किए जाते हैं और गृह ऋण और संपत्ति ऋण के विरुद्ध ये ऋण अन्य सुरक्षित ऋणों की तुलना में कम पुनर्भुगतान अवधि के साथ आते हैं।

म्यूचुअल फंड और शेयरों पर लोन (Loans Against Mutual Funds and Shares)

आप अपने म्यूचुअल फंड और शेयरों का उपयोग पैसे उधार लेने के तरीके के रूप में कर सकते हैं। यह आपको अपने निवेश का लाभ उठाने, धन तक पहुंच प्राप्त करने और जीवन में अपने कुछ लक्ष्यों को प्राप्त करने की अनुमति देता है। इन प्रतिभूतियों पर लोन लेने से आपको कई पुनर्भुगतान विकल्प मिलते हैं तथा कोई पूर्व भुगतान शुल्क (Prepayment charges) भी नहीं लगता है।

फिक्स डिपोजिट पर लोन (Loans Against Fixed Deposits)

कुछ बैंक आपको अपनी सावधि जमा/Fixed Deposits पर ऋण प्राप्त करने की अनुमति दे सकते हैं, और ज्यादातर मामलों में लोन राशि आपके सावधि जमा/FD खाते के करीब रहेगा। बैंक समझते हैं कि एफडी सुरक्षित निवेश हैं, इसलिए आपकी सावधि जमा पर ऋण प्रदान करने में कोई समस्या नहीं होगी।

असुरक्षित ऋण के प्रकार (Types of Unsecured Loans)

पर्सनल लोन (Personal Loans)

पर्सनल लोन सबसे लोकप्रिय प्रकार के असुरक्षित ऋणों में से एक है, जिसका अर्थ है कि इसके लिए किसी बंधक या गिरवी (Security or collateral) की आवश्यकता नहीं होती है और इसे न्यूनतम कागजी कार्रवाई के साथ प्राप्त किया जा सकता है। इस ऋण से प्राप्त धन का उपयोग किसी भी तात्कालिक या अप्रत्याशित उद्देश्य को पूरा करने के लिए किया जा सकता है। आपको इसे किसी भी अन्य ऋण की तरह, ऋणदाता द्वारा निर्धारित शर्तों के अनुसार वापस भुगतान करना होगा।

व्यक्तिगत ऋण में मासिक भुगतान कम हो सकता है, लेकिन इसमें ब्याज दरें अधिक होंगी। ब्याज दरें ऋणदाता द्वारा उधार ली गई धनराशि, उसे चुकाने की अवधि और अन्य कारकों के आधार पर निर्धारित की जाती हैं। अच्छा क्रेडिट स्कोर होने से आपके लिए पर्सनल लोन प्राप्त करना आसान हो सकता है।

व्यक्तिगत ऋण एक अल्पकालिक उधार है जिसका उपयोग आप उन खर्चों को कवर करने के लिए कर सकते हैं जो अन्य प्रकार के ऋणों द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं। व्यक्तिगत ऋण का उपयोग आम तौर पर तब किया जाता है जब आपको आपात स्थिति के लिए धन की आवश्यकता होती है, जैसे चिकित्सा बिल का भुगतान करना या क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करना आदि।

व्यक्तिगत ऋण का उपयोग निम्नलिखित उद्देश्यों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है-

• छुट्टी या अंतर्राष्ट्रीय यात्रा के लिए
• अपने गृह नवीनीकरण परियोजना में
• अपने बच्चे की उच्च शिक्षा को पूरा करने में
• पारिवारिक विवाह के सभी खर्चों के प्रबंधन में
• अपने सभी ऋणों को एक ही ऋण में समेकित करने में
• अप्रत्याशित/अनियोजित/अत्यावश्यक खर्चों को पूरा करने में

शॉर्ट टर्म बिजनस लोन (Short-term Business Loans)

अल्पकालिक व्यापार ऋण (Short-term Business Loans) उन व्यवसायों के लिए उपलब्ध हैं जो अस्थायी नकदी संकट का सामना कर रहे हैं। ये ऋण अधिकतम एक वर्ष की अवधि और लचीली और सुविधा युक्त (Flexible and negotiable) ब्याज दरों के साथ आते हैं। इनका उपयोग कार्यशील पूंजी (Working capital) के भुगतान के लिए किया जा सकता है, जैसे इन्वेंट्री खरीद या उपकरण खरीद (Inventory purchases or equipment purchases)। अल्पकालिक व्यावसायिक ऋण आमतौर पर असुरक्षित होते हैं और इनमें कोई संपार्श्विक (Collateral) सुरक्षा नहीं होती है।

अल्पकालिक व्यवसाय ऋण (शॉर्ट टर्म बिजनस लोन) का उपयोग विभिन्न संस्थाओं और संगठनों के विस्तार और दैनिक खर्चों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है।

• व्यापारियों के लिए ऋण (Loans for traders)
• कार्यशील पूंजी ऋण (Working capital loans)
• विनिर्माताओं के लिए ऋण (Loans for manufacturers)
• सेवा उद्यमों के लिए ऋण (Loans for service enterprises)
• महिला उद्यमियों के लिए ऋण (Loans for women entrepreneurs)
• एमएसएमई के लिए लघु व्यवसाय ऋण (Small business loans for MSMEs)
• मशीनरी ऋण और उपकरण वित्त (Machinery loans and equipment finance)

फ्लेक्सी लोन (Flexi Loans)

हमारे जीवन में कुछ भी निश्चित नहीं है, फिर हमारा ऋण निश्चित ढांचे के साथ क्यों आना चाहिए? क्या आप भी लोन में लचीलापन न होने से तनावग्रस्त है तो आपके लिए फ्लेक्सी लोन, एक ऐसी सुविधा है जो आपको अपनी जरूरत के अनुसार धनराशि निकालने और जब भी संभव हो तब भुगतान करने में सक्षम बनाती है, साथ ही उपयोग की गई राशि पर ब्याज का अतिरिक्त लाभ भी दिया जाएगा। फ्लेक्सी लोन की सुविधा पर्सनल लोन (PL), बिजनेस लोन (BL), और शॉर्ट टर्म अनसिक्योर्ड लोन (STUL) के साथ उपलब्ध है। इसके अलावा, आप एक आसान और सुविधाजनक मोबाइल ऐप के माध्यम से अपने फ्लेक्सी लोन को पूरी तरह से प्रबंधित (Manage) कर सकते हैं।

एजुकेशन लोन (Education Loans)

शिक्षा ऋण एक अल्पकालिक, असुरक्षित ऋण है जिसका उपयोग उच्च शिक्षा की लागत को वित्तपोषित करने के लिए किया जाता है। एजुकेशन लोन किसी भी शैक्षिक उद्देश्य के लिए लिया जा सकता है, जैसे स्नातक, परा-स्नातक या पेशेवर डिग्री कार्यक्रम के लिए।

शिक्षा ऋण माध्यमिक शिक्षा के बाद या उच्च शिक्षा से संबंधित खर्चों को वित्तपोषित करने के लिए उधार ली गई धनराशि होती है जिसका उपयोग माध्यमिक विद्यालय के बाद की ट्यूशन फीस, रहने-खाने के खर्च और अन्य आकस्मिक खर्चों के लिए कर सकते हैं।

वाहन लोन (Vehicle Loans)

वाहन ऋण एक ऐसा ऋण है जो आपको व्यक्तिगत उपयोग के लिए दो और चार पहिया वाहन खरीदने की अनुमति देता है। आमतौर पर, ऋणदाता पैसा उधार देता है (खरीदार की ओर से डीलर को सीधा भुगतान करता है) जबकि खरीदार को एक विशिष्ट ब्याज दर पर एक विशिष्ट अवधि में समान मासिक किस्तों (EMIs) में ऋण चुकाना होता है। ईएमआई में मूल राशि का एक हिस्सा और ब्याज घटक शामिल होता है। एक बार जब आप पूरा ऋण चुका देते हैं, तो ऋणदाता आपके नाम पर वाहन पंजीकरण स्थानांतरित कर देता है।

आप माल परिवहन या कंपनी कर्मियों के लिए भी वाहनों को खरीदने के लिए वाहन ऋण ले सकते हैं। वाणिज्यिक वाहनों (Commercial vehicles) के सामान्य उदाहरणों में बस, ट्रक, ट्रैक्टर, कैब आदि शामिल हैं। वाहन ऋण के लिए आपकी पात्रता आपके क्रेडिट स्कोर और शुद्ध मासिक आय (In hand salary) पर निर्भर करती है। अधिकांश ऋणदाता वाहन के प्रकार और कीमत के आधार पर, वाहन की ऑन-रोड कीमत का 75% से 100% तक का लोन पेशकश करते हैं।

आप पूर्व-स्वामित्व वाली कारों (Pre-owned cars) और अन्य पहले इस्तेमाल किए गए वाहनों को खरीदने के लिए भी ऋण ले सकते हैं।

क्रेडिट कार्ड लोन (Credit Card Loans)

क्रेडिट कार्ड आपकी खरीदारी के भुगतान के सबसे सुविधाजनक तरीकों में से एक हैं। इन्हें लगभग हर जगह स्वीकार किया जाता है, यहां तक कि जब आप विदेश यात्रा पर भी हों। सबसे उल्लेखनीय लाभों में से एक शानदार इनाम (Reward) प्रणाली है जो आपको अपनी खरीदारी पर अंक और कैशबैक देते हैं जिसे भविष्य की यात्राओं पर पुरस्कार या छूट के लिए प्रयोग करने की अनुमति देता है।

जब आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो आप मूल रूप से अपने बैंक से पैसा उधार ले रहे होते हैं। जाहिर है, इस प्रकार के ऋण की अपनी कमियां भी हैं। आपको प्रत्येक बिलिंग चक्र के अंत में अपनी खरीदारी की पूरी राशि वापस करनी होगी, अन्यथा आपको गंभीर वित्तीय नुकसान उठाना पड़ सकता है।

आपको यह समझना चाहिए कि क्रेडिट कार्ड उधार से जुड़ी उच्च ब्याज दरें हैं। यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान समय पर नहीं करते हैं, तो ब्याज बढ़ जाएगा और अन्य पेनाल्टी या चार्जेस लग जाएंगे जो आपके वित्त पर भारी बोझ बन सकता है।

उपभोक्ता टिकाऊ लोन (Consumer Durable Loans)

जैसा कि नाम से पता चलता है, उपभोक्ता टिकाऊ ऋण आपको इलेक्ट्रॉनिक गैजेट और घरेलू उपकरण जैसी चीजें खरीदने में मदद कर सकता है। आप कितनी राशि उधार ले सकते हैं यह ऋणदाता पर निर्भर करता हैI यह 5,000 रु से 5 लाख रुपये तक हो सकता है, आमतौर पर इस लोन के लिए किसी सुरक्षा जमा की आवश्यकता नहीं होती है।

कुछ ऋणदाता तत्काल अनुमोदन (Instant approval), न्यूनतम कागजी कार्रवाई और बीना किसी डाउन पेमेंट के ब्याज देते हैं। उपभोक्ता टिकाऊ ऋण के लिए अलग-अलग ऋणदाता (Lender) की ब्याज दरें भिन्न-भिन्न हो सकती हैंI ये ब्याज दरें 12 से 22% तक हो सकती हैं। कुछ ऋणदाता अपने प्रचार प्रस्तावों (Promotional offers) के आधार पर 0% ब्याज भी देते हैं। अधिकांश उधारदाताओं द्वारा ऋण राशि का 1-3% तक नाममात्र प्रसंस्करण शुल्क (Nominal processing fee) लिया जाता है।

सही लोन चुनने के टिप्स‌ (Tips For Choosing The Right Loan Type)

• ऋण का प्रकार चुनने से पहले अपनी वित्तीय आवश्यकताओं और पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करें। ‌
• विभिन्न उधारदाताओं द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों और अन्य नियमों और शर्तों की तुलना करें। ‌
• निर्णय लेने से पहले ऋण राशि, पुनर्भुगतान अवधि और अन्य शुल्कों पर विचार करें। ‌
• ऋण के लिए आवेदन करने से पहले अपना क्रेडिट स्कोर जांचें ताकि आपकी मंजूरी की संभावना बढ़ जाए और ब्याज दरें कम हों।

निष्कर्ष (Conclusion)

ऋण एक महत्वपूर्ण संसाधन है जिसका उपयोग व्यक्ति विभिन्न लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कर सकते हैं। चाहे आप घर खरीदना चाहते हों, छोटा व्यवसाय शुरू करना चाहते हों, या नई कार का फाइनेंस करना चाहते हों, ऋण एक अमूल्य संसाधन हो सकता है। भारत में आपके लिए उपलब्ध ऋणों के प्रकारों को जानने से आपको तब मदद मिलेगी जब आपको ऐसे धन की आवश्यकता होगी जिसके लिए आपने बजट नहीं बनाया है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके पास आवश्यक जानकारी है।

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