जब आपको धन की आवश्यकता हो, तो आप Personal Loan Or Overdraft जैसे क्रेडिट विकल्पों में से किसी एक को चुन सकते हैं। दोनों के बीच चयन करना इस बात पर आधारित हो सकता है कि आपको कितने समय तक पैसे की आवश्यकता है, ब्याज कैसे लिया जाएगा, आप कैसे भुगतान करेंगे, आदि। तो, आइए चर्चा करें कि पर्सनल लोन और ओवरड्राफ्ट क्या है, उनके बीच अंतर क्या है और कौन सा एक आपके लिए बेहतर हो सकता है।
पर्सनल लोन क्या है? || What is a personal loan?
व्यक्तिगत ऋण एक ऐसा ऋण है जिसके लिए संपार्श्विक या सुरक्षा की आवश्यकता नहीं होती है और यह न्यूनतम दस्तावेज़ीकरण के साथ आता जाता है।
आप इस ऋण से प्राप्त धनराशि का उपयोग किसी भी वैध वित्तीय आवश्यकता के लिए कर सकते हैं जैसे- गैजेट खरीदना, चिकित्सा उपचार के लिए भुगतान करना, घर के नवीकरण पर उपयोग करना, शादी पर खर्च करना, अपने बच्चों की शिक्षा का वित्तपोषण करना आदि। किसी भी अन्य ऋण की तरह आपको इसे बैंक के साथ सहमत शर्तों के अनुसार चुकाना होगा जो ऋण राशि, अवधि और ब्याज दर जैसे कारकों पर निर्भर करेगा।
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ओवरड्राफ्ट क्या है? || What is an Overdraft loan?
ओवरड्राफ्ट सुविधा विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा दी जाने वाली एक क्रेडिट-आधारित सुविधा है, जहां आप ओवरड्राफ्ट के साथ आप अपने चालू या बचत खाते से पैसा निकाल सकते हैं, भले ही खाते का बैलेंस समाप्त हो गया हो या शून्य से नीचे चला गया हो। यह बैंकों द्वारा दी जाने वाली मौद्रिक सीमा का विस्तार है, जिसे ‘overdrawn’ कहा जाता है।
ओवरड्राफ्ट सुविधा के माध्यम से आप कितनी धनराशि प्राप्त कर सकते हैं यह संबंधित बैंक के साथ आपके ग्राहक संबंध पर निर्भर करता है। ओवरड्राफ्ट सुविधा में आप एक अधिकृत सीमा तक पैसा निकाल सकते हैं। प्रस्तावित धनराशि के बदले में बैंक ब्याज दरें लगाती हैं। हालाँकि, ब्याज दरें केवल कुल स्वीकृत सीमा से उपयोग की गई राशि पर ही लागू होती हैं।
मूल रूप से, देखा जाए तो ओवरड्राफ्ट सुविधा एक अल्पकालिक ऋण के रूप में कार्य करती है जिसे पूर्व-निर्धारित ब्याज के साथ एक निश्चित अवधि में चुकाना होता है।
पर्सनल लोन और ओवरड्राफ्ट के बीच अंतर || Differences between a personal loan and an overdraft
अब जब हम व्यक्तिगत ऋण और ओवरड्राफ्ट की मूल बातें समझ गए हैं, तो आइए उनके अंतरों को जानें।
| विशेषताएं Features | व्यक्तिगत ऋण Personal Loan | ओवरड्राफ्ट Overdraft |
| उधार राशि Loan amount | एकमुश्त धनराशी बैंक की ओर से दी जाती है। | आपके लिए एक निश्चित सीमा स्वीकृत है, और आप आवश्यकतानुसार राशि निकाल सकते हैं। |
| ब्याज गणना Interest calculation | पर्सनल लोन में ब्याज राशि की गणना मासिक आधार पर की जाती है। | ब्याज राशि की गणना उपयोग की गई राशि और उपयोग किए गए दिनों की संख्या के आधार पर की जाती है। |
| पुनर्भुगतान Repayment | उधारकर्ता को हर महीने एक निश्चित तारीख पर EMI का भुगतान करना होता है। | उधारकर्ता (borrower) के पास जब चाहे तब भुगतान करने की छूट होती है। उन्हें सिर्फ ओवरड्राफ्ट खाते में रकम जमा करनी होगी। कोई निश्चित पुनर्भुगतान कार्यक्रम नहीं है। |
| ऋण अवधि Loan tenure | पर्सनल लोन आमतौर पर दो से पांच साल की मध्यम अवधि के लिए अधिक उपयुक्त होता है। | ओवरड्राफ्ट आमतौर पर एक वर्ष तक की अल्पकालिक अवधि के लिए अधिक उपयुक्त होता है। |
पर्सनल लोन या ओवरड्राफ्ट में से कौन बेहतर है? || Which is better personal loan or overdraft?
अब जब हम पर्सनल लोन और ओवरड्राफ्ट की मूल बातों को समझ चूकें हैं, तो आइए उनके अंतरों को जानें।
1. अल्पकालिक आवश्यकताएं (Short-Term Needs):
यदि आपको संक्षिप्त अवधि के लिए धन की आवश्यकता है और आप राशि को शीघ्र चुकाने के लिए प्रतिबद्ध हैं, तो ओवरड्राफ्ट आपको वह लचीलापन प्रदान कर सकता है जिसकी आपको आवश्यकता होगी।
2. दीर्घकालिक आवश्यकताएं (Long-Term Needs):
बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धताओं और अधिक विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि के लिए, कम ब्याज दर और संरचित पुनर्भुगतान के कारण पर्सनल लोन अक्सर बेहतर विकल्प होता है।
3. वित्तीय अनुशासन (Financial Discipline):
अपने वित्तीय अनुशासन पर विचार करें। यदि आप आवेगपूर्ण खर्च करने के इच्छुक हैं, तो पर्सनल लोन द्वारा प्रदान किया जाने वाला संरचित पुनर्भुगतान आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकता है।
4. क्रेडिट स्कोर (Credit Score):
आपका क्रेडिट स्कोर यह तय करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा कि बैंक आपको ओवरड्राफ्ट सुविधा देगा या पर्सनल लोन देगा। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आपकी साख उस उत्पाद से मेल खाती है जिसका आप लक्ष्य बना रहे हैं।
चाहे आप ओवरड्राफ्ट चुनें या पर्सनल लोन चुनें, अपने वित्तीय लक्ष्यों, पुनर्भुगतान क्षमता और उस विशिष्ट उद्देश्य का आकलन करना महत्वपूर्ण है जिसके लिए आपको ओवरड्राफ्ट या ऋण की आवश्यकता है। दोनों विकल्पों की अपनी खूबियां हैं, और सोच-समझकर लिया गया निर्णय न केवल आपकी तत्काल वित्तीय जरूरतों को पूरा करेगा, बल्कि एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का मार्ग भी प्रशस्त करेगा। याद रखें, वित्तीय भलाई की शुरुआत सोच-समझकर विकल्प चुनने से होती है।
क्या आप आवेगपूर्ण खर्च करने वाले हैं? || Are you an impulsive spender?
कुछ लोग अनिवार्य रूप से खर्च करने वालों में से होते हैं जो ऐसी चीजें खरीद लेते हैं जिनकी उन्हें जरूरत होती भी नहीं है या कभी कभार जरूरत होती है, ऐसी ईच्छा को पूरा करने के लिए जब वे उच्च लागत वाले ऋण पर ऐसी चीजें खरीदते हैं जिनकी उन्हें जरूरत नहीं है, तो वे उस पर उच्च ब्याज का भुगतान करते हैं। यदि आप ऐसे आवेगपूर्ण खर्च करने वालों में से एक हैं, तो आप एक निर्दिष्ट धनराशि के लिए पर्सनल लोन ले सकते हैं। ऐसे परिस्थिति में आप अपने द्वारा प्राप्त पर्सनल लोन राशि से अधिक खर्च नहीं कर पाएंगे।
वहीं दूसरी ओर, यदि आप एक सचेत खर्च करने वाले व्यक्ति हैं और आप केवल आवश्यकता-आधारित खर्च करते हैं, तो आप उधार लिए गए पैसे के विवेकपूर्ण उपयोग से आप उच्च लागत वाले कर्ज से बच सकते हैं इस स्थिति में आप ओवरड्राफ्ट का विकल्प चुन सकते हैं।
निष्कर्ष (Conclusion):
सही मायने में देखा जाए तो पर्सनल लोन और ओवरड्राफ्ट के बीच चयन करना आपके विभिन्न परिस्थितियों पर निर्भर करता है बस इसको चुनने से पहले सभी कारकों पर विचार करें जैसे कि क्या आप जानते हैं कि आपको कितनी राशि की आवश्यकता है, आपका मासिक नकदी प्रवाह, पुनर्भुगतान क्षमता और कितना खर्च करने वाले इंसान हैं, आदि। इन कारकों का मूल्यांकन करने के बाद, आपको यह स्पष्ट हो जाएगा कि आपके लिऐ पर्सनल लोन बेहतर है या ओवरड्राफ्ट।
FAQ (अक्सर पूछे जानें वाले प्रश्न)
क्या मैं पर्सनल लोन को ओवरड्राफ्ट में बदल सकता हूं?
पर्सनल लोन ओवरड्राफ्ट सुविधा आमतौर पर 5 साल तक की अवधि के लिए दी जाती है। हालाँकि, कुछ ऋणदाता मूल कार्यकाल के अंत में नवीनीकरण के विकल्प के साथ छोटी अवधि के लिए ओवरड्राफ्ट सुविधा भी दे सकते हैं।
क्या ओवरड्राफ्ट सुविधा अच्छी है? || ओवरड्राफ्ट अच्छा क्यों है?
व्यक्तिगत ऋण की तुलना में ओवरड्राफ्ट अधिक व्यवहार्य (viable) है। जब ऐसी संभावना हो कि आपको कई व्यक्तिगत ऋणों की आवश्यकता हो तो ओवरड्राफ्ट खाता चुनना बेहतर होता है।
क्या बैंक ओवरड्राफ्ट पर्सनल लोन से बेहतर है?
ओवरड्राफ्ट सेवाएं और पर्सनल लोन लोकप्रिय अल्पकालिक ऋण सुविधाएं हैं जो धन की आपातकालीन जरूरतों के लिए सबसे उपयुक्त हैं। हालाँकि, ओवरड्राफ्ट सुविधा अधिक लचीलापन प्रदान करती है तथा ओवरड्राफ्ट अन्य प्रकार के उधार, जैसे क्रेडिट कार्ड या पे-डे ऋण की तुलना में काफी सस्ता होता है। पर्सनल लोन की तुलना में आपको ओवरड्राफ्ट के तहत छोटी रकम मिलेगी।
ओवरड्राफ्ट होने के क्या फायदे और नुकसान हैं?
ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने के लाभ:- 1. आसान आवेदन प्रक्रिया 2. लचीलापन (Flexibility) 3. शीघ्र चुकौती (early repayment) के लिए कोई शुल्क नहीं!ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने के नुकसान:- 1. कम उधार सीमा 2. उच्च ब्याज दरें 3. सीमा घटने की संभावना 4. लगातार अधिक आहरण किये जाने का जोखिम 5. अनधिकृत ओवरड्राफ्ट
