ऋण आज हमारे जीवन का एक अभिन्न अंग है। हम एक विशिष्ट उद्देश्य के लिए ऋण लेते हैं, चाहे वह घर खरीदने के लिए हो, कार खरीदने के लिए हो या बच्चों को शिक्षा के लिए विदेश भेजने के लिए। ऋण हमें कुछ बहुत महत्वपूर्ण जीवन लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करते हैं। जैसा कि कहा गया है, जब हम ऋण के बारे में बात करते हैं, तो अंततः “EMI” शब्द सामने आता है क्योंकि हम जो राशि उधार लेते हैं उसे ब्याज सहित ऋणदाता को वापस करना होता है।
आइए “What is emi hindi में जानें – emi Calculate करने का सही तरीका example के साथ सीखें” नामक लेख के माध्यम से समझते हैं कि EMI क्या है और यह कैसे काम करती है।
What EMI means? (समान मासिक किस्त)
EMI का मतलब समान मासिक किस्त है। यह एक निश्चित समय सीमा के भीतर बकाया ऋण चुकाने के लिए नियमित रूप से किए गए भुगतान से संबंधित है। जैसा कि नाम से पता चलता है, ये किश्तें हमेशा एक ही राशि की होती हैं।
ईएमआई को प्रभावित करने वाले कारक
ईएमआई को प्रभावित करने वाले महत्त्वपूर्ण घटक इस प्रकार से हैं;
- उधार लिया गया मूलधन (Principal borrowed): यह व्यक्ति द्वारा उधार ली गई कुल ऋण राशि है।
- ब्याज दर (Rate of interest): यह उधार ली गई राशि पर ली जाने वाली ब्याज दर है।
- ऋण की अवधि (Tenure of the loan): यह उधारकर्ता और ऋणदाता के बीच सहमत ऋण चुकौती की समय-सीमा है।
- फिक्स्ड या फ्लोटिंग प्रकार का ऋण (Fixed or floating type of loan): यदि ब्याज दर फ्लोटिंग है, तो ‘बाकी’ घटक EMI को प्रभावित करता है।
👉 नोट: निश्चित प्रकार (fixed type) के ऋण में, ईएमआई राशि पूरे लोन अवधि तक एक समान रहती है। जबकि, फ्लोटिंग टाइप में, इट्रेस्ट रेट में बदलाव होने पर ईएमआई राशि में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
परिशोधन अनुसूची क्या है?
परिशोधन अनुसूची (amortization schedule) एक व्यापक तालिका है जो संपूर्ण ऋण विवरण और ईएमआई भुगतान के विवरण को रेखांकित करती है। यह आपको दिखाता है कि जब तक आप ऋण का भुगतान नहीं कर देते तब तक प्रत्येक ईएमआई राशि का कितना हिस्सा मूलधन और ब्याज का भुगतान करने में खर्च होता है।
परिशोधन अनुसूची आपको यह समझने में मदद करती है कि ऋण अवधि के दौरान आपका ऋण कैसे आगे बढ़ता है और इसमें निम्नलिखित विवरण शामिल हैं:
- किस्त राशि (EMI amount)
- उधार लिया गया मूलधन (Principal borrowed)
- प्रत्येक किस्त भुगतान की ब्याज लागत (Interest cost of each EMI payment)
ईएमआई कैसे काम करती है?
EMI (Equated monthly installment) कैलकुलेट करने के दो तरीके हैं, जो इस प्रकार से है:
1. फ़्लैट रेट विधि (Flat Rate Method)
इस पद्धति में, मूल ऋण राशि और मूलधन पर ब्याज जोड़ा जाता है। फिर राशि को ऋण अवधि से विभाजित किया जाता है, फिर एक वर्ष में महीनों की संख्या से गुणा किया जाता है।
Flat Rate EMI का उदाहरण
मान लें कि आपके पास 30 वर्षों के लिए 8% की ब्याज दर पर ₹50,00,000 का होम लोन है, जो कि मूल ऋण राशि है। फ्लैट-रेट पद्धति का उपयोग करके ईएमआई की गणना कुछ इस तरह से की जाती है:
मासिक EMI निकलने का सूत्र = [ P + (P *I* T)/100) / T*12 ]
{(जहां, P = principal, I = intrest, T = time (years)}
{₹50,00,000 + (₹50,00,000 x 30 x 0.08)} / (30 x 12)
The EMI amount is ₹47,222
2. रिड्यूशिंग विधि (Reducing Balance Method)
Reducing Balance Method का उपयोग करके ईएमआई की गणना करने का सूत्र कुछ इस प्रकार से है:
EMI Calculation Formula = [P x I x (1+I)^T] / [{(1+I) ^T} -1]
{(जहां, P = मूलधन, I = ब्याज, T = समय (वर्षों में)}
Reducing Balance EMI का उदाहरण
[50,00,000 x 0.08 x (1 + 0.08)^30] / [{(1 + 0.08)^30} – 1]
The EMI amount is ₹36,688
⚠️ ध्यान दें: रिड्यूशिंग लोन राशि में EMI राशि फ्लैट रेट पद्धति की तुलना में कम होती है। EMI फ्लैट रेट गणना में, मूल ऋण राशि पूरे ऋण अवधि के दौरान स्थिर रहती है। जबकि दूसरी ओर, रिड्यूशिंग लोन पद्धति में, ईएमआई की गणना मासिक घटे हुए मूलधन पर की जाती है, इसलिए इससे यह पता चलता है कि रिड्यूशिंग लोन पद्धति उधारकर्ताओं के लिए अधिक अनुकूल विकल्प हो सकता है।
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इंट्रेस्ट रेट के प्रकार (Types of Interest Rates)
ब्याज दरें दो प्रकार की होती हैं;
1. फिक्स्ड ब्याज दर (Fixed interest rate)
इस प्रकार में, ब्याज दर ऋण की पूरी अवधि के दौरान समान रहती है। इसलिए, ईएमआई वही रहती है। आमतौर पर, निश्चित ब्याज दरें फ्लोटिंग ब्याज दरों की तुलना में 1% से 2% अधिक होती हैं। चूंकि ब्याज दर में बदलाव नहीं होता है, इसलिए निश्चित ब्याज दर का लाभ यह है कि आपको अपने ऋण का भुगतान होने तक अपनी भविष्य की ईएमआई के बारे में स्पष्ट जानकारी होती है।
2. फ्लोटिंग ब्याज दर (Floating or variable interest rate)
इस प्रकार में, बाजार के रुझान के आधार पर ब्याज दर परिवर्तन के अधीन होती है। चूंकि फ्लोटिंग ब्याज दर ऋण देने वाली संस्थाओं द्वारा दी जाने वाली आधार दर पर आधारित होती है, इसलिए आधार दर में बदलाव होने पर यह स्वचालित रूप से बदल जाती है।
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फिक्स्ड बनाम फ्लोटिंग लोन ब्याज दर में से कौन सा बेहतर है, आपके लिए
फिक्स्ड इट्रेस्ट रेट आपकी ईएमआई राशि को पूरे ऋण अवधि के दौरान समान रखती है। इसलिए, यदि आप ब्याज दरों में वृद्धि का जोखिम नहीं लेना चाहते हैं और अपने मासिक भुगतान के बारे में निश्चितता की भावना चाहते हैं, तो एक फिक्स्ड इट्रेस्ट रेट आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।
हालाँकि, यदि आपका ऋण लंबी अवधि के लिए है, मान लीजिए 20 से 30 साल के लिए, तो फ्लोटिंग ब्याज दर चुनने की सलाह दी जाती है। इसके अलावा, आप यह जानते हैं कि आधार दर (base rate) स्थिर रहेगी या एक अवधि के दौरान कम भी हो जाएगी, तो फ्लोटिंग दर चुनना आपके लिए बेहतर विकल्प हो सकता है जिसके कारण फिर आप अपने पूर्व भुगतान (prepayments) की योजना बना सकते हैं और ऋण पर ब्याज कम कर सकते हैं। इसका मतलब है कि ढ़ेर सारी बचत आप कर सकते हैं।
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क्या लोन अवधि के दौरान ईएमआई बदलती है?
आपके emi की गणना लोन राशि, लोन अवधि और ब्याज दर जैसे घटकों के आधार पर की जाती है।
आपके द्वारा पेमेंट की जाने वाली EMI कुछ परिस्थितियों में ऋण अवधि के दौरान भिन्न हो सकती है, जो इस प्रकार से हैं;
- ऋण पूर्व भुगतान (Loan Prepayment): कुछ बैंक आपको आपके निर्धारित भुगतान से बहुत पहले, एकमुश्त राशि के रूप में आपकी ऋण राशि का एक हिस्सा पूर्व भुगतान करने की अनुमति देते हैं। यदि आप अपनी ऋण राशि का एक हिस्सा समय से पहले चुका देते हैं, तो आपकी मूल राशि कम हो जाती है, इस प्रकार आपकी ब्याज राशि कम हो जाती है और देय ईएमआई राशि कम हो जाती है।
- फ्लोटिंग ब्याज दर (Floating interest rate): निश्चित ब्याज दर ऋण में, ईएमआई राशि अपरिवर्तित रहती है। हालाँकि, यदि आपने फ्लोटिंग ब्याज दर का विकल्प चुना है, तो ब्याज दर बाजार की स्थितियों के अनुसार बदलती है, जिससे देय ईएमआई राशि बदल जाती है।
- प्रगतिशील ईएमआई (Progressive EMIs): कुछ बैंक और ऋण देने वाले संस्थान* (NBFCs) आपको प्रगतिशील ईएमआई बनाने का विकल्प देते हैं। यहां आपको एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित ईएमआई का भुगतान करना होता है और बाद में भुगतान राशि बढ़ जाती है। इस प्रकार की सुविधा आमतौर पर लंबी अवधि के ऋण के लिए लागू होती है।
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EMI calculator क्या है?
ईएमआई कैलकुलेटर एक ऑनलाइन उपकरण है जो आपकी ईएमआई राशि की गणना करता है और विभिन्न ऋणों और अवधियों के लिए ईएमआई की तुलना करता है। गणना तीन कारकों पर आधारित है: ऋण अवधि, ब्याज दर और ऋण राशि।
ईएमआई कैलकुलेटर की विशेषताएं और लाभ शामिल हैं;
- यह आपके द्वारा हर महीने भुगतान की जाने वाली ईएमआई राशि की गणना सेकंडों में करता है।
- एक बार जब आपको ईएमआई राशि की जानकारी हो जाए, तो आप उसके अनुसार अपने बजट का निर्माण कर सकते हैं।
- आपको यह पता चल जाएगा कि आपको कुल कितनी राशि का भुगतान करना होगा और कितना ब्याज लिया जाएगा।
- यह आपके लिए बेहतर ऋण अवधि का पता लगाने में आपकी मदद करता है।
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EMI से संबंधित अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या ईएमआई एक अच्छा विकल्प है?
यह आपको वित्तीय बोझ कम करने और आपकी सुविधानुसार भुगतान करने में मदद करता है। हालाँकि, यदि आप ब्याज देनदारी को पूरी तरह समझने के बाद ही इस विकल्प को चुनते हैं तो इससे मदद मिलेगी। ईएमआई विकल्प ब्याज के साथ आता है और आपकी अपेक्षाओं से अधिक हो सकता है।
ईएमआई के लिए कौन पात्र नहीं है?
आपका खाता साख की कमी, क्रेडिट स्कोर के अभाव या नियामक बाधाओं के कारण पात्र नहीं हो सकता है, या यह भी हो सकता है कि आपके खाते में पर्याप्त धनराशि न हो जिसे ईएमआई भुगतान में बदला जा सके।
क्या मैं ईएमआई तोड़ सकता हूं?
असाधारण मामलों में, (जैसे- व्यवसाय रुकना या नौकरी छूटना) आपका ऋणदाता आपको अपने विवेक पर तीन से छह महीने के लिए अपनी ईएमआई का भुगतान रोकने की अनुमति दे सकता है।
कौन सी ईएमआई डेट सबसे अच्छी है?
यदि आपको हर महीने की पहली तारीख को वेतन मिलता है तो आपको अपनी ईएमआई राशि का भुगतान करने के लिए महीने के चौथे या पांचवें दिन का विकल्प चुनना चाहिए। आपको हमेशा अपने वेतन के दिन के करीब का दिन चुनना चाहिए ताकि आपके पास ईएमआई का भुगतान करने के लिए पर्याप्त राशि हो।
अगर हम ईएमआई छोड़ देते हैं तो क्या होता है?
प्रत्येक छूटे हुए ईएमआई भुगतान के लिए, आपको विलंब शुल्क, जुर्माना और दंडात्मक ब्याज का भुगतान करना होगा। आमतौर पर अतिदेय राशि पर जुर्माना 1% से 2% होता है। आपको दंडात्मक ब्याज भी देना पड़ सकता है।
फ्लोटिंग रेट से क्या तात्पर्य है?
फ्लोटिंग ब्याज दर वह ब्याज दर है जो समय-समय पर बदलती रहती है। इसमें ब्याज की दर ऊपर-नीचे होती रहती है, जो आर्थिक या वित्तीय बाज़ार की स्थितियों को दर्शाती है।
फ्लोटिंग और रिड्यूसिंग इंटरेस्ट रेट में क्या अंतर है?
फ्लोटिंग इंटरेस्ट रेट समय-समय पर बदलती रहती है जबकि रिड्यूसिंग इंटरेस्ट रेट का मतलब है कि शेष मूलधन पर लगने वाला ब्याज है।
फ्लोटिंग इंटरेस्ट रेट और फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट में क्या अंतर है?
इनके बीच मुख्य अंतर यह है कि फ्लोटिंग इंटरेस्ट रेट का ब्याज निश्चित ब्याज दर (फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट) की तुलना में 1% से 2% तक कम होता है। इसके अलावा, यदि बाजार में ब्याज दर कम हो जाती है, तो आप फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट चुनने पर घटी हुई ब्याज दर का लाभ नहीं उठा सकते हैं।
क्या मैं नियत तारीख से पहले ईएमआई का भुगतान कर सकता हूं?
हां, लेकिन कुछ बैंक या एनबीएफसी ऐसा करने की अनुमति नहीं देते हैं।
क्या मैं नियत तारीख के बाद ईएमआई का भुगतान कर सकता हूं?
हां, परन्तु कई वित्तीय संस्थान उन व्यक्तियों से जुर्माना वसूलते हैं जो अपनी ईएमआई भुगतान करने से चूक गए हैं। यह विलंब शुल्क ईएमआई का लगभग 1% – 2% होती है।
क्या बैंक आपको ईएमआई देने के लिए मजबूर कर सकता है?
हालाँकि, यदि आप 180 दिनों से अधिक समय तक ईएमआई भुगतान में चूक करते हैं तो वे आपके खिलाफ कानूनी कार्रवाई कर सकते हैं। परक्राम्य लिखत अधिनियम (Negotiable Instruments Act) 1881 की धारा 138 के तहत, ऋणदाता के पास आपके खिलाफ अदालत में मामला दायर करने और अपने पैसे वापस मांगने का विशेषाधिकार है।
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