आपने भी अपने जीवन में ऐसी घटनाओं या बाधाओं का सामना किया हो जिन्हें आपात स्थितियों के रूप में जाना जाता है। ये ऐसी घटनाएँ होती हैं, जो आपको चौंका कर रख देती हैं देखा जाए तो आमतौर पर इनका वित्तीय प्रभाव बहुत ही ज्यादा होता है। आपातकालीन स्थिति आपके जॉब जानें या गाड़ी खराब होने जैसी साधारण हो सकती है या यह कोई स्वास्थ्य समस्या हो सकती है जो आपकी दुनिया को ही उल्ट फेर कर दे।
हालाँकि हम यह अनुमान नहीं लगा सकते कि हमें अगली बार किस तरह की आपात स्थिति का सामना करना पड़ेगा, लेकिन हम निश्चित रूप से उसके लिए तैयारी जरुर कर सकते हैं। संभावित वित्तीय आपात स्थितियों से निपटने के लिए आपातकालीन निधि बनाना सबसे अच्छा तरीका है।
कुछ महत्त्वपूर्ण तथ्य –
- आपातकालीन निधि भविष्य में होने वाली दुर्घटनाओं और/या अप्रत्याशित खर्चों (unexpected expenses) के लिए एक वित्तीय सुरक्षा जाल है।
- आपातकालीन निधि में आमतौर पर तीन से छह महीने के खर्च के बराबर राशि होनी चाहिए, हालांकि 2020 के आर्थिक संकट और लॉकडाउन के कारण कुछ विशेषज्ञों ने इसे एक वर्ष तक के खर्च के बराबर राशि रखने का सुझाव दिया है।
- व्यक्तियों को अपनी आपातकालीन निधि ऐसे खातों में रखनी चाहिए जो आसानी से उपलब्ध हों (easily accessible) तथा आसानी से भुनाई (easily liquidated) जा सकें।
- बचतकर्ता अपने कोष को बढ़ाने के लिए कर रिफंड और अन्य आकस्मिक लाभों का उपयोग कर सकते हैं।
आपातकालीन निधि क्या है (what are emergency funds)
आपातकालीन निधि वह आवश्यक धनराशि है, जिसे आपको जीवन में आने वाली अप्रत्याशित (unexpected) वित्तीय चुनौतियों से निपटने के लिए अलग रखना चाहिए। यह एक सुरक्षा जाल के रूप में काम करता है, जो किसी अप्रत्याशित, अनपेक्षित स्थिति के मामले में आपकी रक्षा करता है। हालाँकि, यह एक ऐसा फंड होना चाहिए जिसका उपयोग केवल संकट के समय ही किया जाना चाहिए, न कि दिन प्रतिदिन के खर्चों के लिए।
आपातकाल केवल चिकित्सा आपातकाल को ही संदर्भित नहीं करता है, बल्कि यह एक सर्वसमावेशी शब्द है। नियमित जीवन में घटने वाली दुर्घटनाएं, जिसके लिए अचानक बड़ा खर्च (expenditure) करना पड़ता है, जो दिन-प्रतिदिन के बजट में शामिल नहीं होता, आपातकाल का स्वरूप है। यह कार की बड़ी मरम्मत, या नौकरी में अचानक बदलाव, या यहां तक कि बेरोजगारी भी हो सकती है। एक आपातकालीन निधि बनाना जो मुसीबत के दिनों में काम आ सके, अत्यंत महत्वपूर्ण है।
आपातकालीन निधि के महत्व एवं लाभ (Importance and Benefits of Emergency Funds)
जीवन आश्चर्यों एवं विविधताओं से भरा है, जहां आप अपने आपात स्थितियों के लिए तैयार रहते हैं तो अपने बजट को प्रभावित किए बिना अपने वित्त पर नियंत्रण रख सकते हैं।
आपातकालीन निधि बनाने से निम्नलिखित लाभ मिलते हैं:
1. तनाव के स्तर को कम करता है (Reduces stress levels):
किसी आपातस्थिति के मद्देनजर, जैसे कि अचानक नौकरी छूट जाना, कार में खराबी आना, या घर की अप्रत्याशित मरम्मत, ऐसी घटनाएं वास्तव में व्यक्ति की वित्तीय सेहत को खतरे में डालती हैं, जो अंततः तनाव को जन्म देती है।
संभावित घटनाओं से निपटने के लिए किसी भी तरह की सुरक्षा के बिना, व्यक्ति महत्वपूर्ण जोखिम जमा कर रहे हैं जो उनके दैनिक जीवन के लिए हानिकारक हो सकते हैं। हालांकि, आपातकालीन निधि बनाने से व्यक्तियों को वित्तीय रूप से चिंतित हुए बिना ऐसी अप्रत्याशित घटनाओं से उबरने का आत्मविश्वास और क्षमता मिलती है।
2. बचत व्यवहार को प्रोत्साहित करता है (Encourages saving behavior):
आपातकालीन निधि का निर्माण करके, यह व्यक्तियों को बचत करने के लिए प्रेरित करता है और टेलीविजन से लेकर वीडियोगेम कंसोल तक जैसी विलासिता की वस्तुओं पर अपना पैसा खर्च करने के प्रलोभन को कम करता है।
3. बुरे ऋण से बचाता है (Avoids bad debt):
आपातकालीन निधि वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है, जो व्यक्तियों को अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए खराब ऋण जैसे- व्यक्तिगत ऋण या ओवरड्राफ्ट एवं उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने पर विचार करने की भी आवश्यकता नहीं होगी। गैर-जिम्मेदार व्यवहार के कारण, इस तरह के ऋण का उपयोग करने से अतिरिक्त ब्याज, शुल्क और कुल मिलाकर उच्च दंड के कारण अधिक भुगतान करना पड़ सकता है।
आपातकालीन निधि की कमियां (disadvantages of Emergency Funds)
आपातकालीन निधि रखने के नुकसान निम्नलिखित हैं:
1. कम सेवानिवृत्ति बचत (Lower retirement savings)
आपातकालीन निधि में पैसे जोड़ने से, किसी भी अतिरिक्त फंड को अन्य कार्यक्रमों, जैसे कि सेवानिवृत्ति बचत या बंधक का भुगतान करने के लिए आवंटित करने का विकल्प कम हो जाता है। इस प्रकार, आपातकालीन निधि अन्य वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की संभावना को कम करती है।
2. निवेश की अवसर लागत – Opportunity cost of investing
पैसे का मूल्य अभी भविष्य की तुलना में अधिक है। आपातकालीन निधि में पैसे जोड़कर, व्यक्ति शेयर बाजार में निवेश करके और चक्रवृद्धि ब्याज के संपर्क में आकर उच्च रिटर्न प्राप्त करने की अपनी संभावनाओं को कम कर रहे हैं। इस प्रकार, आपातकालीन निधि किसी व्यक्ति के पैसे का उपयोग अधिक धन कमाने के लिए करने का अवसर खो देती है।
मेरे पास कितना आपातकालीन कोष होना चाहिए (emergency fund kitna hona chahiye)
आपकी आय और व्यय के अनुसार, एक आपातकालीन निधि को आदर्श रूप से आपकी मासिक आय के तीन से छह महीने के बराबर कवर करना चाहिए। इसलिए, यदि आपकी मासिक आय 50,000 रुपये है, और आपके नियमित जीवन व्यय की राशि 20,000 रुपये है, तो आपके लिए अनुशंसित आपातकालीन निधि 1,50,000 रुपये से 3,00,000 रुपये के बीच होगी।
आपातकालीन निधि को भी इन दो श्रेणियों में वर्गीकृत किया जा सकता है:
अल्पकालिक आपातकालीन निधि (Short-term emergency funds):
अल्पकालिक आपातकालीन निधि को छोटे, तत्काल और अल्पकालिक वित्तीय झटकों से निपटने के लिए डिज़ाइन किया गया है। इसका उद्देश्य अप्रत्याशित लेकिन अपेक्षाकृत छोटे खर्चों को कवर करना है, जैसे कार की मरम्मत, चिकित्सा आपात स्थिति जिसके लिए लंबे समय तक उपचार की आवश्यकता नहीं होती है, या यात्रा की अचानक आवश्यकता।
अल्पकालिक आपातकालीन निधि आमतौर पर छोटी होती है और आपके नियमित बजट को बाधित किए बिना तत्काल वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए एक त्वरित बफर के रूप में कार्य करती है।
दीर्घकालिक आपातकालीन निधि (Long-term emergency funds):
वहीं दूसरी ओर, दीर्घकालिक आपातकालीन निधि का उद्देश्य अधिक महत्वपूर्ण और लंबे समय तक चलने वाली अप्रत्याशित स्थितियों के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है। यह आमतौर पर वित्तीय कठिनाई की लंबी अवधि को कवर करने के लिए बनाया जाता है, जैसे कि नौकरी छूटना, लंबी चिकित्सा समस्याएँ, या अन्य प्रमुख जीवन व्यवधान।
यह फंड आकार में बड़ा होता है और आपको कई महीनों से लेकर एक साल या उससे भी अधिक समय तक सहारा दे सकता है। दीर्घकालिक आपातकालीन निधि का लक्ष्य ऐसे समय में स्थिरता प्रदान करना है जब आपकी नियमित आय गंभीर रूप से प्रभावित हो सकती है।
संक्षेप में, एक दीर्घकालिक आपातकालीन निधि वित्तीय अनिश्चितता की लंबी अवधि के लिए एक सुरक्षा जाल प्रदान करती है, जबकि एक अल्पकालिक आपातकालीन निधि तत्काल अप्रत्याशित खर्चों के लिए त्वरित सहायता प्रदान करती है। दोनों प्रकार के फंड आपके समग्र वित्तीय लचीलेपन (financial resilience) और तैयारी में योगदान करते हैं।
आपातकालीन निधि में निवेश करने के पांच सबसे अच्छे तरीके कुछ इस प्रकार से हैं;
1. आपको जितनी धनराशि की आवश्यकता है, उसका निर्धारण करें:
एक अनुशासित नकदी प्रबंधन रणनीति (cash management strategy) सुनिश्चित करने से आपको यह निर्धारित करने में मदद मिल सकती है, कि आप कितना धन निवेश कर सकते हैं। पर्याप्त नकदी भंडार (cash reserves) के साथ, आप आपातकालीन निधि बनाने के लिए अच्छी मात्रा में धन अलग रख सकते हैं। आरंभ करने में आपकी सहायता करने के लिए यहाँ सबसे अच्छा तरीका बताया गया है:
- मूल्यांकन करना (Evaluate): अपनी मासिक आय और व्यय का आकलन करना शुरू करें, जिससे आपको इस बारे में स्पष्टता मिलेगी कि आप कितनी बचत कर सकते हैं।
- बचत करना (Save): एक बार जब आपको अपनी मासिक आय और व्यय का बेहतर अंदाजा हो जाता है, तो आप अतिरिक्त खर्चों को कम करने के तरीकों पर विचार कर सकते हैं। अपने वित्तीय खर्चों को प्राथमिकता दें और अपने फंड को बचाने के और तरीके खोजें।
- निवेश करना (Invest): आपके बजट में मौजूद अतिरिक्त नकदी को निवेश की ओर निर्देशित किया जाना चाहिए, ताकि आप अपने पैसे को अपने काम में लगा सकें।
2. सही निवेश विकल्प चुनें:
आपातकालीन निधि बनाने के लिए निवेश करते समय, सही निवेश विकल्पों का चयन करना सबसे अच्छा होता है:
- आसानी से सुलभ (Easily accessible)
- अपनी बचत पर अधिक रिटर्न पाएं (Earn higher returns on your savings)
- बाजार में उतार-चढ़ाव से सुरक्षित (Safe from market fluctuations)
- स्थिर एवं विश्वसनीय (Stable and reliable)
🛑 Tip ⭐ आपको सावधि जमा (fixed deposits) जैसे सुरक्षित निवेश विकल्पों का चयन करना चाहिए, जहां आप स्थिर रिटर्न, अधिक लचीलापन और सुरक्षा पा सकते हैं।
3. अपने निवेश को स्वचालित करें:
आपातकालीन निधि बनाते समय, अपने प्राथमिक खाते से भुगतान शेड्यूल करना सबसे अच्छा होता है, ताकि आप अपनी आय का एक हिस्सा अपने आपातकालीन निधि में डाल सकें। यह विशेष रूप से तब मददगार होता है जब आप आवर्ती जमा (Recurring deposits) या म्युचुअल फंड में निवेश करते हैं, इसलिए आपको हर बार अपने फंड को आपातकालीन स्थितियों के लिए निर्देशित करना याद रखने की ज़रूरत नहीं होती है।
4. बीमा में निवेश करें:
बीमा पॉलिसी (insurance policy) आपातकालीन स्थितियों में सुरक्षा जाल के रूप में काम करती है, जो आपको चिकित्सा आपात स्थिति, चोरी या अचानक घर या ऑटोमोबाइल मरम्मत जैसी स्थितियों से निपटने में सक्षम बनाती है। एक विश्वसनीय बीमा प्रदाता चुनें और पर्याप्त कवरेज के साथ अपनी बीमा आवश्यकताओं का आकलन करने में यथार्थवादी बनें।
5. केवल आपातकालीन स्थिति में ही उपयोग करें:
अपने आपातकालीन फंड का उपयोग करने के लिए अच्छी तरह से परिभाषित मानदंड होना महत्वपूर्ण है, ताकि तत्काल संतुष्टि के लिए आपकी प्रवृत्ति वर्षों से जमा की गई आपकी बचत को खत्म न कर दे। इसलिए, आपातकालीन निधि बनाने के लिए राजकोषीय विवेक से अधिक वित्तीय अनुशासन की आवश्यकता होती है।
इमरजेंसी फंड कैसे बनाएं (emergency fund kaise banaye)
आपातकालीन निधि बनाना वित्तीय नियोजन का एक अनिवार्य हिस्सा है। आपातकालीन निधि बनाने में आपकी मदद करने के लिए नीचे कुछ सरल कदम दिए गए हैं:
- स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें (Set Clear Goals): वह राशि निर्धारित करें जिसे आप बचाना चाहते हैं; वित्तीय विशेषज्ञ कम से कम तीन से छह महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर बचत करने की सलाह देते हैं।
- बजट बनाएं (Create a Budget): अपनी आय और व्यय का विश्लेषण करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहां आप कटौती कर सकते हैं और अपने आपातकालीन कोष के लिए ज्यादा धनराशि आवंटित (allotted) कर सकते हैं।
- बचत को स्वचालित करें (Automate Savings): हर बार जब आपको अपना वेतन मिलता है तो अपने आपातकालीन कोष में स्वचालित हस्तांतरण सेट करें, यह निरंतर योगदान सुनिश्चित करता है।
- ऋण कम करें (Reduce Debt): क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें। एक बार जब ये चुका दिए जाएँ, तो अपनी आपातकालीन बचत के लिए धन आवंटित करें।
- अलग अलग कामों के लिए अलग अलग खाता खोलें (Separate Accounts): अपनी आपातकालीन निधि को अपनी नियमित बचत से अलग रखने के लिए एक अलग बचत खाता खोलें या मुद्रा बाजार खाते (money market accounts) जैसी तरल परिसंपत्तियों (liquid assets) का उपयोग करें।
- अप्रत्याशित लाभ और बोनस (Windfalls and Bonuses): किसी भी अप्रत्याशित आय (unexpected income), जैसे कर रिफंड या बोनस, को आपके आपातकालीन निधि में डाल दिया जाना चाहिए।
- नियमित समीक्षा (Regular Review): अपनी वित्तीय स्थिति में परिवर्तन के अनुसार समय-समय पर अपने बचत लक्ष्यों का मूल्यांकन और समायोजन करें।
📌 Note 👉🏾 आपातकालीन निधि बनाते समय हमेशा आय, व्यय और दिए जाने वाले ब्याज जैसे कई कारकों को ध्यान में रखना चाहिए।
अपनी आपातकालीन निधि को कैसे सुरक्षित करें (How To Secure Your Emergency Fund?)
एक बार जब आप आपातकालीन निधि के लिए बचत कर लेते हैं, तो इसे सुरक्षित रखना आवश्यक है:
- कम जोखिम वाले खातों का उपयोग करें (Use Low-Risk Accounts): अपने आपातकालीन फंड को बचत खाते या अल्पकालिक जमा प्रमाणपत्र (certificate of deposit) में रखें। ये विकल्प तरलता और सुरक्षा (liquidity and safety) दोनों प्रदान करते हैं।
- जोखिम भरे निवेश से बचें (Avoid Risky Investments): अपने आपातकालीन फंड को स्टॉक या लंबी अवधि के निवेश जैसी जोखिम भरी संपत्तियों (risky assets) से दूर रखें। इसका उद्देश्य बिना किसी नुकसान के आसानी से उपलब्ध होना है।
- नियमित रूप से निगरानी करें (Regularly Monitor): अपने आपातकालीन फंड की समय-समय पर जांच करते रहें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह वांछित स्तर (desired level) पर बना हुआ है। यदि आप किसी कारण से इसमें से पैसे निकालते हैं, तो इसे जल्द से जल्द भर लें।
- निकासी नियम निर्धारित करें (Set Withdrawal Rules): अपने आपातकालीन फंड से पैसे निकालने के लिए सख्त दिशा-निर्देश तय करें। इसे केवल चिकित्सा व्यय, अप्रत्याशित घर की मरम्मत या नौकरी छूटने जैसी वास्तविक आपात स्थितियों के लिए ही सुरक्षित रखें।
- परिवार के साथ संवाद करें (Communicate with Family): सुनिश्चित करें कि आपके परिवार के सदस्यों को फंड के अस्तित्व के बारे में पता हो और वे इसका उद्देश्य समझें।
- उपयोग के बाद पुनः पूर्ति करें (Replenish After Use): यदि आप आपातकालीन निधि का उपयोग करते हैं, तो अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान देने से पहले इसे पुनः बनाने को प्राथमिकता दें।
- समीक्षा करें और समायोजित करें (Review and Adjust): समय के साथ, अपने बचत लक्ष्यों का आकलन करें और अपने जीवन और वित्तीय स्थिति में परिवर्तन के आधार पर अपने आपातकालीन निधि के आकार को समायोजित करें।
मुझे अपना आपातकालीन कोष कहां रखना चाहिए (emergency fund kaha rakhe)
अपने आपातकालीन फंड को अपने अन्य बैंक खातों से अलग रखना सबसे अच्छा है। आप चाहते हैं कि आपका आपातकालीन फंड आपके लिए सुलभ हो, ताकि अगर आपको इसे तुरंत एक्सेस करने की आवश्यकता हो तो आप इसका इस्तेमाल कर सकें – लेकिन इतना सुविधाजनक भी नहीं कि आप इसे अनावश्यक रूप से इस्तेमाल करने के लिए ललचाएँ। जब इस खाते की बात आती है तो आप “इसे सेट करें और भूल जाएँ” की मानसिकता रखें।
आपातकालीन निधि रखने के लिए कुछ सर्वोत्तम विकल्प यहां दिए गए हैं;
1. उच्च-उपज बचत खाता (High-Yield Savings Account)
आपातकालीन निधि शुरू करने के लिए उच्च-उपज बचत खाता खोलना बहुत समझदारी भरा कदम है। लगभग सभी उच्च-उपज खाते ऑनलाइन बैंकों में पाए जाते हैं। हालाँकि, आप पैसे निकालने के लिए किसी पारंपरिक बैंक में नहीं जाते। आपको अपने उच्च-उपज बचत खाते में पैसे ट्रांसफर करने और निकालने के लिए बस किसी दूसरे बैंक के खाते का उपयोग करना होगा इससे आपातकालीन स्थिति आने पर धन प्राप्त करने में देरी नहीं होती है।
इसके साथ ही, उच्च-उपज बचत खाता खोलना अभी भी उचित रूप से सुलभ है और आपको किसी भी पारंपरिक बचत खाते की तुलना में अधिक ब्याज दर प्राप्त करने की सुविधा देता है। अग्रणी उच्च-उपज खाते आपके खाते के आकार और अन्य कारकों के आधार पर 2% से 7% वार्षिक प्रतिशत उपज (annual percentage yield) अर्जित करते हैं।
📌 Note 👉🏾 कई ऑनलाइन बैंक उच्च-उपज बचत खाते प्रदान करते हैं। जब आप ऑनलाइन बचत खाता खोलते हैं तो दरों को देखना महत्वपूर्ण है, साथ ही किसी भी शुल्क, मिनिमम सेविंग बैलेंस, दी जाने वाली अन्य सुविधाओं और निकासी से संबंधित नियमों पर भी ध्यान देना चाहिए।
2. मुद्रा बाजार खाता (Money Market Account)
मनी मार्केट अकाउंट हाई-यील्ड सेविंग अकाउंट के समान होते हैं। जबकि दोनों पारंपरिक बैंक खातों की तुलना में अधिक वार्षिक प्रतिशत उपज (annual percentage yield) कमाते हैं, वे अन्य तरीकों से भिन्न होते हैं। मनी मार्केट अकाउंट कभी-कभी डेबिट कार्ड और चेक-राइटिंग क्षमताओं (check-writing capabilities) के साथ आते हैं, जो उन्हें अधिक सुविधाजनक बनाते हैं, खासकर तब जब मुश्किल समय हो।
एक और असमानता, जो आपके पैसे को कहाँ बचाना है, इस निर्णय को प्रभावित कर सकती है, वह यह है कि मनी मार्केट खातों में खाता खोलने के लिए आम तौर पर बड़ी न्यूनतम जमा राशि की आवश्यकता होती है। कुछ बैंकों में जमा राशि (account balances) के आधार पर ब्याज दरें भी निर्धारित होती हैं।
बचत खातों की तरह, बैंकिंग कानून ने मनी मार्केट खाते से आपके द्वारा की जा सकने वाली निकासी या स्थानांतरण की संख्या को प्रति माह 5 or 6 तक सीमित कर दिया है। भले ही इस विनियमन डी (Regulation D) आवश्यकता को 2020 में संशोधित किया गया था, लेकिन यदि आप इस सीमा को पार करते हैं तो आपको अपने बैंक या क्रेडिट यूनियन से शुल्क का सामना करना पड़ सकता है। हालाँकि, यदि आपका मनी मार्केट खाता केवल आपातकालीन स्थिति में उपयोग किया जा रहा है, तो यह कोई समस्या नहीं होनी चाहिए।
📌 ध्यान दें ⭐ आप ज़्यादातर स्थानीय बैंकों के साथ-साथ ऑनलाइन बैंकों में भी मनी मार्केट अकाउंट खोल सकते हैं। आपको ऑनलाइन ज़्यादा दरें मिल सकती हैं। ऑनलाइन बैंक बेहतर दरें दे सकते हैं क्योंकि उनमें पारंपरिक बैंकों की तरह सभी ओवरहेड लागतें नहीं होती हैं। आप जो भी चुनें, सुनिश्चित करें कि आपको पता है कि ज़रूरत पड़ने पर जल्दी से अपने फंड तक कैसे पहुँचें।
3. जमा प्रमाणपत्र {Certificate of Deposit (CDs)}
जमा प्रमाणपत्र (Certificates of deposit) आपके आपातकालीन निधि के लिए एक और संभावना है। ये अन्य विकल्पों से भिन्न हैं, क्योंकि उनके लिए आपको गारंटीकृत दर पर रिटर्न प्राप्त करने के बदले में एक निश्चित अवधि के लिए अपने पैसे को खाते में रखना पड़ता है।
जमा प्रमाणपत्र की “अवधि” एक महीने जितनी छोटी या पांच या उससे अधिक वर्षों जितनी लंबी हो सकती है। एक बार जब यह समाप्त हो जाती है, तो आप अपने शुरुआती फंड और आपके द्वारा अर्जित किसी भी ब्याज तक पहुँच सकते हैं। जमा प्रमाणपत्र आमतौर पर अन्य बैंक खातों की तुलना में अधिक ब्याज दर अर्जित करते हैं।
उच्च वार्षिक प्रतिशत उपज अर्जित करना बहुत अच्छा है, लेकिन आपके आपातकालीन फंड को जमा प्रमाणपत्र (CD) में बांधने से कुछ जोखिम है। क्या होगा यदि आप अपनी जमा प्रमाणपत्र के पूरी तरह से परिपक्व होने से पहले किसी आपातकालीन स्थिति का सामना करते हैं? आप इस समय के दौरान भी CD से पैसे निकाल सकते हैं, लेकिन ज़्यादातर मामलों में, आपको समय से पहले निकासी का जुर्माना देना होगा। कुछ बैंक एक निश्चित शुल्क लेते हैं, जबकि अन्य आपके CD पर अर्जित ब्याज का एक प्रतिशत चार्ज कर सकते हैं।
शुल्क का भुगतान करना आदर्श नहीं है और यह ऐसे खाते को चुनने के उद्देश्य को रोक सकता है जो अधिक ब्याज अर्जित करता है। यह एक तरह से जुआ खेलने जैसा है, इस बात पर कि क्या आप उस निश्चित अवधि के दौरान किसी आपात स्थिति का सामना करेंगे। कुछ नो-पेनल्टी CDs हैं, लेकिन आपको यह सुनिश्चित करने के लिए बारीक प्रिंट टर्म एंड कंडीशन पढ़ने की आवश्यकता होगी कि नो-पेनल्टी सुविधा आपकी नौकरी खोने जैसी किसी विशिष्ट परिस्थिति से जुड़ी नहीं है।
इसका एक तरीका है CD लैडर बनाना। इसमें अलग-अलग अवधि की कई CD को रोल करना शामिल है। ऐसा करने से आप अपने आपातकालीन फंड का कुछ हिस्सा बचाकर उच्च दर पर कमा सकते हैं। आप तीन महीने की अवधि वाली एक CD, 12 महीने की दूसरी, 18 महीने की तीसरी CD आदि रख सकते हैं।
व्यक्ति लगभग किसी भी बैंक में CDs खाता खोल सकते हैं। ऐसे ऑनलाइन बैंक भी हैं जो अधिक अनुकूल दरों या बेहतर अवधि विकल्पों के साथ CDs प्रदान करते हैं। कुछ CDs में न्यूनतम जमा आवश्यकताएं होती हैं, जबकि अन्य में नहीं।
4. पारंपरिक बैंक खाता (Traditional Bank Account)
यदि आपको अपने पैसे को ऑनलाइन खाते में रखने या लम्बे समय तक बांधकर रखने का विचार सही नहीं लगता है, तो आप अपने आपातकालीन कोष को किसी भी बैंक के पारंपरिक चेकिंग या बचत खाते में रख सकते हैं। इस तरह के खाते से आप उतना ब्याज नहीं कमाएंगे जितना CDs से कमाते हैं, लेकिन आपको यह जानकर मानसिक शांति मिलेगी कि आप किसी भी समय लगभग तुरंत अपने धन तक पहुंच सकते हैं।
इस रणनीति के साथ एक चुनौती यह है, कि पारंपरिक बैंक खाते में अपनी आपातकालीन निधि जमा करने से आपको उस समय पैसा निकालना पड़ सकता है जब वास्तव में कोई आवश्यक आपातकाल न हो।
इससे निपटने के लिए, आप अपने अन्य चेकिंग और बचत खातों से अलग किसी बैंक में खाता खोल सकते हैं। इससे कम से कम थोड़ी कठिनाई हो सकती है जो आपको वास्तविक आपातकाल का सामना न करने पर धन निकालने से रोक सकती है।
5. व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (Roth Individual Retirement Account)
रोथ IRA का मतलब है, एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (Individual Retirement Account) जो कमाने वाले व्यक्तियों को सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने और निवेश करने की अनुमति देता है। यह सबसे अच्छी पेंशन योजना है जो आपको कर-मुक्त ब्याज और रिटर्न लाभ प्रदान करती है।
पारंपरिक आपातकालीन निधि रखने के बजाय निवेश खाते में पैसा लगाने का मामला बनता है। यहां तक कि उच्च-उपज ब्याज अर्जित करने वाले बैंक खाते भी बढ़ती मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख पाएंगे। रोथ IRA में अपना पैसा निवेश करने से संभवतः लंबे समय में अधिक पैसा कमाया जा सकेगा।
अपने आपातकालीन फंड को रोथ IRA में रखने का डर रहता है क्योंकि इससे उसका मूल्य कम हो सकता है। अधिक रूढ़िवादी निवेश विकल्प चुनने से नुकसान के जोखिम को कम करने में मदद मिल सकती है।
आप किसी भी समय अपने रोथ IRA से अपना अंशदान बिना किसी दंड के वापस ले सकते हैं। आय निकालने पर कर प्रभाव और समय से पहले निकासी दंड हो सकता है।
आप अपने जीवनसाथी के नाम पर भी रोथ IRA खाता खोल सकते हैं। यह एक विवाहित जोड़े को अपनी सेवानिवृत्ति बचत को संभावित रूप से दोगुना करने का लाभ देता है।
अपने आपातकालीन निधि का उपयोग कैसे करें (How To Use Your Emergency Fund)
यदि कभी कोई आपातकालीन स्थिति आती है, तो आप अपने आपातकालीन निधि से अपने चालू खाते या बचत खाते में धन स्थानांतरित कर सकते हैं या करके इसे तुरंत किसी शाखा से निकाल सकते हैं फिर इसे उसी तरह खर्च कर सकते हैं जैसे आप आमतौर पर खरीदारी और भुगतान करते हैं।
लेकिन आपातकाल के प्रकार के आधार पर, आप फंड ट्रांसफर करने या बैंक शाखा में जाने में सक्षम नहीं हो सकते हैं या आप खुद को ऐसी स्थिति में पाते हैं जिसमें तत्काल भुगतान की आवश्यकता होती है, तो आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें, फिर ब्याज शुल्क से बचने के लिए जितनी जल्दी हो सके अपने आपातकालीन फंड से शेष राशि का भुगतान करें।
निष्कर्ष
इमरजेंसी फंड बनाना आसमान से गिर रहे व्यक्ति के लिए पैराशूट में निवेश करने जैसा है, जो मुक्त गिरावट का सामना करने पर आपके जीवन को बचा सकता है। आपकी आय चाहे जो भी हो, आपातकालीन निधि बनाने का तरीका सीखना उचित है। आखिरकार, एक छोटा सा वित्तीय सहारा भी ऐसे किसी भी सहारे के न होने से कहीं बेहतर है।
FAQs
क्या इमरजेंसी फंड जरूरी है?
बड़े या छोटे, ये अनियोजित खर्च अक्सर सबसे बुरे समय पर आते हैं। एक समर्पित बचत या आपातकालीन निधि स्थापित करना खुद को सुरक्षित रखने का एक आवश्यक तरीका है, और यह बचत शुरू करने के लिए आपके द्वारा उठाए जाने वाले पहले कदमों में से एक है।
कितना इमरजेंसी फंड पर्याप्त है?
विशेषज्ञों की मानें तो स्थिर नौकरी वाले लोगों को अपने आपातकालीन फंड में 3-6 महीने का वेतन बचाने की सलाह दी जाती है, जबकि कम नौकरी सुरक्षा वाले लोगों को 6-12 महीने का वेतन बचाने की सलाह दी जाती है।
आपातकालीन निधि का मुख्य दोष क्या है?
आपातकालीन निधि में पैसे जोड़ने से, किसी भी अतिरिक्त फंड को अन्य कार्यक्रमों, जैसे कि सेवानिवृत्ति बचत या बंधक का भुगतान करने के लिए आवंटित करने का विकल्प कम हो जाता है। इस प्रकार, आपातकालीन निधि अन्य वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की संभावना को कम करती है।
क्या सभी के पास इमरजेंसी फंड होना चाहिए?
एक समर्पित बचत या आपातकालीन निधि स्थापित करना स्वयं को सुरक्षित रखने का एक आवश्यक तरीका है।
अगर मेरे पास इमरजेंसी फंड नहीं है तो क्या होगा?
शोध से पता चलता है कि जो लोग वित्तीय झटके से उबरने के लिए संघर्ष करते हैं, उनके पास भविष्य की आपात स्थिति से बचने के लिए कम बचत होती है। वे क्रेडिट कार्ड या ऋण पर निर्भर हो सकते हैं, जिससे कर्ज हो सकता है जिसे आम तौर पर चुकाना कठिन होता है।
मुझे 6 महीने के आपातकालीन कोष की आवश्यकता क्यों है?
आपातकालीन निधि एक वित्तीय बफर बनाती है जो आपको ज़रूरत के समय क्रेडिट कार्ड या उच्च-ब्याज वाले ऋण पर निर्भर किए बिना बचाए रख सकती है। यदि आपके पास ऋण है तो आपातकालीन निधि रखना विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो सकता है, क्योंकि यह आपको अधिक उधार लेने से बचने में मदद कर सकता है।
अपने आपातकालीन निधि का उपयोग कब नहीं करना चाहिए?
पहली चीज़ जिसके लिए आप अपने आपातकालीन निधि का उपयोग करने से बचना चाहेंगे, वह है गैर-ज़रूरी खरीदारी। गैर-ज़रूरी खरीदारी वे चीज़ें हैं जो आप चाहते हैं लेकिन उनके बिना रह सकते हैं। उदाहरण के लिए, जब आपके मौजूदा इलेक्ट्रॉनिक्स अभी भी ठीक से काम कर रहे हों तो नए इलेक्ट्रॉनिक्स खरीदना या एक शानदार छुट्टी पर जाना।
अगर मुझ पर कर्ज है तो क्या मेरे पास इमरजेंसी फंड होना चाहिए?
आपातकालीन निधि के बिना, आप अपने ऋण को और भी अधिक बढ़ाने का जोखिम उठाते हैं। इसलिए एक बार जब आप अपने ऋण-भुगतान दृष्टिकोण के बारे में आश्वस्त हो जाते हैं, तो उन तरीकों के बारे में सोचें जिनसे आप अपने आपातकालीन निधि को लगातार बढ़ा सकते हैं। कई वित्तीय सलाहकार बचत के साथ छोटी शुरुआत करने का सुझाव देते हैं।
अपना इमरजेंसी फंड रखने के लिए सबसे अच्छी जगह कौन सी है?
इमरजेंसी फंड रखने के लिए सबसे अच्छी जगहों में हाई-यील्ड सेविंग अकाउंट, हाई-यील्ड चेकिंग अकाउंट, सीडी (CDs), मनी मार्केट अकाउंट, ट्रेजरी बिल और सेविंग बॉन्ड शामिल हैं। ये उत्पाद अलग-अलग स्तर की सुरक्षा, रिटर्न और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।
क्या मैं स्टॉक का उपयोग आपातकालीन निधि के रूप में कर सकता हूं?
आपातकालीन निधि को लिक्विड साधनों जैसे कि फिक्स्ड डिपॉजिट, लिक्विड फंड और ओवरनाइट फंड में रखा जाना चाहिए। जबकि फिक्स्ड डिपॉजिट को कुछ घंटों में एक्सेस किया जा सकता है, कुछ लिक्विड फंड शर्तों के अधीन रिडेम्प्शन के तुरंत क्रेडिट की सुविधा देते हैं। अपने आपातकालीन फंड को स्टॉक या इक्विटी फंड में निवेश करने से बचें।
आपातकालीन निधि के साथ की जाने वाली सबसे आम गलती क्या है?
Mistake #1: पर्याप्त बचत न करना। Mistake #2: अपना पैसा जोखिम भरे निवेशों में लगाना। Mistake #3: गैर-आपातकालीन स्थितियों के लिए निकासी करना। Mistake #4: अपने बचत लक्ष्यों को आवश्यकतानुसार समायोजित न करना। Mistake #5: किसी भी आपातकालीन स्थिति (emergency situation) के बाद आपातकालीन निधि का पुनर्भरण न करना।
क्या मुझे इमरजेंसी फंड के लिए निवेश करना चाहिए या बचत करनी चाहिए?
आपको अपने आपातकालीन निधि में पैसे को सुरक्षित रखने का लक्ष्य रखना चाहिए। इस तरह, आपको तनावपूर्ण बाजार माहौल के दौरान अपने आपातकालीन धन के साथ क्या हो रहा है, इसके बारे में चिंता (concern) करने की जरूरत नहीं होगी।
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